Выявленные нарушения в сфере деятельности микрофинансовых организаций Нижегородской области

За истекший период 2012года в Управление Роспотребнадзора Нижегородской области поступило 8 обращений потребителей на действия микрофинансовых организаций (далее – МФО) для сравнения в 2011 году рассмотрено 6 обращений потребителей.

Об этом сообщили в пресс-службе Управления.
Деятельность МФО регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – ФЗ №151) Уполномоченным органом по ведению Государственного реестра микрофинансовых организаций является Федеральная служба по финансовым рынкам (далее - ФСФР). ФСФР уже зарегистрировала 1433 МФО и порядка 1400 потребительских кооперативов. По данным ФСФР, объем кредитов, выданных МФО, составляет порядка 36 млрд рублей, что составляет только 0,7% от объема банковского кредитования (5,5 трлн рублей), «но темпы роста выше банковских».
С целью рассмотрения обращений потребителей проведено 5 проверок, в ходе проведённых проверок выявлены следующие нарушения:
- непредоставление необходимой и достоверной информации об исполнителе и оказываемых им услугах;
Например, при проведении выездной внеплановой проверки по обращению потребителя установлено, что в офисе организации-исполнителя услуг предоставляется информация об услугах другой организации-исполнителя услуг, данный факт вводит потребителя в заблуждение. Из этого определенно следует вывод, что потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация об исполнителе и оказываемых им услугах, следовательно, он лишен возможности их правильного выбора в нарушение ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, размещенные на момент обследования в пункте обслуживания в качестве информации Условия выдачи займа не содержали сведений о порядке подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма, заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей. Однако ч.3 ст.8 ФЗ № 151 прямо предусматривает, что правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей.
-включение в договор условий, ущемляющих права потребителя.
Например, при анализе договора установлено, что согласно условиям Договора любые средства, полученные Заимодавцем от Заемщика, направляются на погашение обязательств Заемщика в следующем порядке:
- уплата судебных издержек по взысканию долга;
- штраф за просрочку уплаты процентов;
- проценты по займу;
- сумма займа.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате штрафа, неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные, связанные с нарушением обязательства требования, погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным
Таким образом, условие Договора, устанавливающее первоочередность уплаты штрафа по поступающим от заемщика платежам по отношению к процентам по займу и сумме займа, является несоответствующим закону (статье 319 ГК РФ) и ничтожным, с учетом положений статьи 168 ГК РФ, в связи с чем данное условие Договора не порождает правовых последствий для правоотношений сторон.
1). В соответствии с условием Договора «досрочное погашение займа не допускается».
Статьей 315 ГК РФ установлено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Вместе с тем, к отношениям, возникающим между МФО и потребителями, применяются положения Закона «О защите прав потребителей», предусматривающего возможность досрочного расторжения договора по инициативе потребителя с учетом оплаты последним фактически понесенных расходов исполнителю (статья 32).
2). Согласно Договору «Займодавец вправе без ограничений уступать любые свои права по настоящему договору займа третьему лицу. При этом порядок погашения задолженности, определенный настоящим договором, может быть изменен Займодавцем в одностороннем порядке».
В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Соглашение об изменении условий договора займа должно быть заключено в той же форме, что и сам договор займа, то есть в письменной форме (ч.1 ст.452, ст.808 ГК РФ).
Учитывая, что одной из сторон договора займа является потребитель – физическое лицо, одностороннее изменение его условий допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
На основании п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Управление обращает внимание потребителей, что при заключении договора на получение микрозайма в МФО потребителю необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на порядок и условиях предоставления микрозайма, на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
Согласно статьям 9, 12 ФЗ №152 МФО обязана:
-предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заемщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
-копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления для заинтересованного лица и в сети Интернет;
-гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.
МФО не вправе:
-выдавать займы в иностранной валюте;
-изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
-применять штрафные санкции к заемщику – физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своем намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
-осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
-выдавать заемщику микрозаем, суммой более одного миллиона рублей.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Кроме того, потребителю необходимо понимать, что в отличие от кредита, предоставляемого кредитной организацией (банком), процент по микрозаймам в МФО не регулируется законодательно и может быть значительно выше, чем в кредитной организации.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, ст. 810 ГК РФ. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, причем со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу и независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором, ст. 811 ГК РФ. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой (ставкой рефинансирования) банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ст. 395 ГК РФ). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.